Que sont les hypothèques multidevises

Si vous envisagez l’option de contracter un crédit immobilier, soit parce que vous allez acheter votre premier logement, soit parce que vous souhaitez investir dans un bien immobilier, vous avez sûrement entendu parler des crédits immobiliers multidevises et vous vous demandez probablement de quoi il s’agit. Pour vous sortir du doute, je vous explique ci-dessous tout ce que vous devez savoir à ce sujet.

Que sont les hypothèques multidevises

Les crédits immobiliers multidevises permettent de contracter un crédit immobilier en euros, mais les échéances de remboursement du prêt et le calcul du capital sont calculés périodiquement dans des devises différentes. Dans ce cas, les plus utilisées étaient les devises japonaise, britannique et suisse.

C’était un produit très prisé et avantageux pour les banques, puisqu’il laisse de bonnes commissions (la commission d’ouverture, les frais de change, la clause d’indemnisation si la dette augmente entre 10% et 20%, etc.).

C’est pourquoi les banques ont essayé d’offrir ce produit à toutes sortes de personnes avec l’idée que le montant de l’hypothèque pourrait être considérablement réduit avec peu de risques. Bien sûr, ce n’était pas le cas et de nombreuses personnes ont signé ce type de prêt sans savoir dans quoi elles s’embarquaient.

La personne qui engage ce type de produit financier paie effectivement son versement hypothécaire, mais dans une devise autre que l’euro et bien sûr, le montant à payer varie en fonction des fluctuations des devises sur les marchés, de sorte que 2 risques:

  • Vous ne pouvez pas connaître le montant total de l’hypothèque, puisque ce montant augmentera ou diminuera.
  • Si les choses ne vont pas bien, le montant économique à payer peut monter beaucoup et cette personne se retrouve avec le double de la dette à retourner à la banque.

Comment fonctionnent les hypothèques multidevises

Contracter une hypothèque dans une autre devise signifie que nous serons aux dépens de l’évolution de cette devise choisie.

Par conséquent, si l’euro se déprécie par rapport à la devise que nous avons choisie, ou ce qui revient au même, si la devise choisie se renforce par rapport à l’euro, la personne qui a contracté le produit est lésée puisque le montant ou le montant total de son hypothèque augmente

En effet, si, par exemple, une hypothèque multidevises est contractée en francs suisses, ce qui est fait est de demander à la banque des francs suisses et ils devront ensuite être restitués. Bien sûr, le franc suisse, comme d’autres devises, est coté et donc son prix bouge et fluctue chaque jour à la hausse ou à la baisse par rapport à l’euro, d’où le succès ou l’échec d’avoir contracté un prêt hypothécaire multidevises résidera dans l’évolution future de la monnaie suisse contre la monnaie communautaire.

Le cas des hypothèques multidevises en yen

Bien que les devises les plus populaires pour faire un prêt hypothécaire multidevises aient été le franc suisse et la livre sterling, la star a sans aucun doute été le yen japonais.

La raison en était que le pays japonais bénéficiait de taux d’intérêt très bas et qu’on ne s’attendait pas vraiment à ce que la Banque centrale du Japon augmente ses taux d’intérêt. Il s’agissait d’une tendance assez courante au fil du temps et rien ne laissait présager qu’elle changerait, c’est pourquoi les hypothèques ont été vendues en yens en guise de créance pour réduire considérablement le montant de l’hypothèque initiale.

Mais à l’été 2008, les choses ont complètement changé et la monnaie japonaise a commencé à se renforcer par rapport à l’euro avec force et intensité et les détenteurs de ce produit ont commencé à en voir les conséquences désastreuses, ils ont commencé à devoir à la banque plus d’argent qu’auparavant.

Et bien, avec toute la question du tremblement de terre qui s’est produit au Japon, il s’avère que de nombreux citoyens ont procédé avec emphase et rapidité pour rapatrier de l’argent dans le pays, un fait qui a rendu la monnaie japonaise encore plus forte, si possible, j’ai fait face au le billet vert est même arrivé à marquer des maximums qui n’avaient pas été vus depuis plus de 60 ans.

Il y a eu toutes sortes de victimes, car cela dépendait de la date à laquelle chaque personne avait contracté ce type d’hypothèque (puisque le yen bouge et cite différemment chaque jour), mais sans aucun doute certains des plus touchés ont été ceux qui ont contracté cette hypothèque en yen alors que le prix était de 169 yen/euro.

Pour se faire une idée, nombreux sont ceux qui en seulement 5 ans ont vu comment le montant de leur hypothèque auprès de la banque qui était de 200 000 euros a encore augmenté de 145 000 euros à 345 000 euros. Ce fait signifiait que beaucoup de gens ne pouvaient pas faire face à un tel écart. Ce qui au départ était une entreprise «sûre» permettant de réduire substantiellement le montant du prêt bancaire, est finalement devenu un cauchemar difficile à assumer.

La revendication judiciaire des hypothèques multidevises

La législation établit que les entités financières ont l’obligation, avant de vendre une hypothèque multidevises, d’informer dûment le futur client de tous les risques inhérents à ce produit, ainsi que de s’assurer que le client a compris tout ce qui a été expliqué à lui.

Mais en réalité ce n’était pas le cas, l’intérêt de nombreuses entités bancaires était placé au-dessus de l’intérêt des clients.

Ainsi, sur 10 affaires portées devant les tribunaux, 9 font l’objet d’un jugement favorable, d’un avis constatant la nullité fondée sur l’opacité du produit et les clauses abusives.

Le succès des procès intentés contre les banques repose sur 3 jugements clés:

– Arrêt de la Cour suprême du 30 juin 2015.

– Arrêt de la Cour suprême du 15 novembre 2017.

– Arrêt de la Cour de justice de l’Union européenne du 31 octobre 2018.

Ce qui doit être très clair, c’est que tout client a le droit de poursuivre en justice pour ce concept, en plus il n’y a pas de délais de prescription et les hypothèques qui ont été amorties peuvent également être réclamées.

En 2021, 97% des condamnations sur clauses abusives étaient favorables au client et les juridictions spécialisées ont tranché 143 000 dossiers.

Et c’est que la Cour de justice de l’UE a établi un critère très favorable pour le client et difficile à prouver pour les banques: l’entité bancaire doit exposer les éventuelles variations des taux de change et les risques inhérents à la souscription d’un prêt en devise étrangère, notamment dans le cas où le client ne perçoit pas ses revenus dans cette devise. En effet, très difficile à créditer par les banques.

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