Que sont les liens unitaires?

Il est très probable que vous ayez entendu parler de Unit Linked mais que vous ne sachiez pas en quoi ils consistent. Ne vous inquiétez pas, dans cet article nous allons essayer de vous l’expliquer clairement afin que vous le compreniez parfaitement.

Qu’est-ce qu’une unité liée

Unit Linked vient de la langue anglaise et signifie «lié aux unités de compte «, bien qu’ils soient également généralement définis comme les assurances dans lesquelles le preneur d’assurance assume le risque d’investissement. C’est une façon d’investir tout en ayant une assurance vie, une alternative d’épargne très efficace, particulièrement indiquée parmi les clients qui préfèrent la liquidité.

Les unités de compte peuvent intéresser les épargnants qui investissent dans une vision à long terme et qui sont capables de prendre des risques, dans le but de faire tourner leurs investissements.

Le fonds d’assurance en unités de compte ou diversifié est un véhicule financier qui permet d’investir et d’épargner, puisqu’il s’agit d’une assurance-vie associée à un panier de fonds d’investissement.

C’est une assurance épargne, un placement dans un panier de fonds mais avec une structure d’assurance-vie. De cette manière, l’investisseur cotise périodiquement une prime et investit dans le panier de fonds d’investissement, en assumant le risque en fonction de la distribution effectuée, car ce n’est pas la même chose de tout investir en revenu variable qu’en revenu fixe ou en monétaire.

Ainsi, l’investisseur affecte son capital à un panier de fonds d’investissement dans lequel il peut réaliser un rendement et est également protégé en cas de décès ou d’invalidité, les héritiers recevant le capital dans le premier cas et l’investisseur dans le second..

Ainsi, un Unit Linked est un investissement qui accorde également une garantie supplémentaire en cas de décès et avec une fiscalité avantageuse.

Quelle est la mécanique d’un Unit Linked

Le titulaire d’unités de compte cotise une prime et une partie de cette prime est utilisée pour l’assurance, même si elle tend généralement à être une proportion très faible et est utilisée en cas de décès ou d’invalidité permanente. Le reste de la prime est investi dans un panier de fonds.

Un Unit Linked a une série de fonds d’investissement qui peuvent être à revenu variable, à revenu fixe ou monétaire et dans le revenu variable il y a des fonds géographiques, certains investissent aux États-Unis, d’autres en Europe, d’autres en Asie, émergents.

L’investisseur décide quelle part de son capital investir dans chaque fonds, quel pourcentage, par exemple 40% aux Etats-Unis, 20% en Europe, 10% en Asie, 5% dans les marchés émergents, 5% dans les fonds monétaires.

Mais vous pouvez aussi faire des changements dans la composition ou la répartition de votre capital dans les différents paniers de fonds d’investissement, concrètement vous pouvez faire un certain nombre de changements dans l’année et vous pouvez le faire vous-même depuis chez vous, mais dépasser le nombre de changements établis chaque l’année impliquerait déjà la perception d’une commission.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un Unit Linked?

Parmi les principaux avantages, nous pouvons énumérer les suivants:

  • Le montant des cotisations régulières peut être faible, c’est donc un produit approprié dans ce sens pour tout le monde.
  • Un investissement très diversifié est réalisé tant par les actifs que par zone géographique.
  • Si la diversification est faite correctement, un rendement intéressant peut être obtenu.
  • C’est un produit qui a une grande liquidité.
  • Vous pouvez retirer l’argent investi quand vous le souhaitez et le recevoir sous forme de revenu régulier.
  • En cas d’invalidité absolue ou de décès, les héritiers recevront le capital et les intérêts.
  • Elle peut être rachetée sous forme de rente viagère, ce qui vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires. Ce sauvetage peut être effectué à tout moment, puisqu’il s’agit de produits liquides.
  • Le contribuable ne paiera des impôts qu’au moment où il rachètera de l’argent et uniquement en ce qui concerne le montant pour lequel il le fera.
  • Ils sont très intéressants lors de la planification d’une succession. La raison en est qu’elles ne font pas partie de l’héritage et ne sont pas rendues publiques. En Espagne, le Registre des contrats d’assurance ne peut être consulté qu’au décès de l’assuré et ces informations ne contiennent ni montants ni bénéficiaires, uniquement les données de la compagnie avec laquelle l’assurance a été contractée.
  • Dans le cas des entreprises, il ne fait pas partie de leur bilan, il serait donc exclu du capital à réclamer en cas de faillite.

Principaux inconvénients

Malgré les grands avantages que nous avons vus, nous pouvons également mentionner une série d’inconvénients:

  • Le rendement n’est pas garanti, ni le capital investi puisqu’il est investi dans des fonds d’investissement. Cela signifie que si l’investissement tourne mal, de l’argent sera perdu.
  • Une petite partie de la prime cotisée périodiquement n’est pas utilisée pour l’investissement, mais pour l’assurance vie et invalidité, de sorte que si les primes cotisées sont faibles, il sera difficile d’espérer un rendement significatif.
  • La part de la prime consacrée à l’assurance vie et invalidité augmentera au fil des ans, car plus l’assuré est âgé, plus le risque assumé par l’assureur est élevé.
  • La gestion du portefeuille du fonds effectuée par l’équipe de gestion a un coût qui doit être payé.

Quelle est la fiscalité de Unit Linked?

Les bénéfices générés doivent être qualifiés de revenus de capitaux mobiliers, tous deux taxés sur la base impossible de l’épargne.

Comme il s’agit d’un panier de fonds d’investissement, cela signifie qu’il n’y a pas besoin de payer d’impôts pour déplacer le capital d’un fonds à un autre et il ne sera payé que lorsque l’argent sera racheté.

Un Unit Linked est taxé de la même manière qu’une assurance. Lors du retrait du capital, les bénéfices sont imposés à l’impôt sur le revenu des personnes physiques en tant que revenus de capitaux mobiliers et le pourcentage à payer varie entre 19 et 23 %. Elle est imposée au taux de 19 % pour les premiers 6 000 €, de 6 000 € à 50 000 € à 21 % et 23 % à partir de 50 000 €.

Le solde négatif peut être compensé par le solde positif résultant de l’intégration et de la compensation des plus et moins-values ​​de l’assiette fiscale de l’épargne. S’il y a finalement un solde négatif, il sera reporté sur les quatre années suivantes pour son application conformément au même ordre de compensation indiqué.

Les rendements des capitaux mobiliers issus du rachat d’un Unit Linked sont soumis à une retenue d’impôt sur le revenu des personnes physiques de 19 %.

Si le preneur d’assurance décède, le bénéficiaire doit payer les bénéfices par le biais des droits de succession et de donation.

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