Que sont les PIAS et comment fonctionnent-ils: Principaux avantages

Il est très probable que vous ayez entendu parler de PIAS mais que vous n’ayez jamais su en quoi ils consistent réellement. Ensuite, nous allons vous dire tout ce dont vous avez besoin sur PIAS au cas où vous envisageriez d’y investir.

Que sont les PIAS?

Le PIAS ou Plan d’Épargne Individuel Systématique est un produit financier qui a émergé en Espagne avec la réforme fiscale de 2007.

Un PIAS est une assurance épargne-vie conçue pour verser des cotisations périodiques avec lesquelles de l’argent est généralement créé pour compenser la pension publique. La plupart des entreprises le présentent comme une alternative aux PPA et aux régimes de retraite en raison de la possibilité de récupérer l’argent à tout moment et parce qu’il offre la sécurité que le capital de l’investissement est garanti.

Ce véhicule d’investissement prend la forme d’ une assurance-vie, bien qu’il soit considéré comme un produit d’ épargne qui présente l’avantage supplémentaire de sa liquidité.

Le PIAS est donc une assurance qui permet de générer dans le temps un capital pouvant servir de complément à la retraite publique.

Un autre avantage de ce produit est que le montant des cotisations est décidé par le participant, il convient donc à tous les types d’épargnants. Il est intéressant pour les épargnants les moins fortunés, car il n’y a pas de cotisation minimale obligatoire.

La restitution de l’argent en cas de faillite de la compagnie d’assurance est garantie par le Consortium d’Indemnisation des Assurances, entité dépendant du Ministère de l’Economie et des Finances, et qui fait office de Fonds de Garantie des Dépôts.

De plus, l’épargnant décide qui est le bénéficiaire de l’assurance en cas de décès.

Avantages et inconvénients du PIAS

C’est un produit avec de nombreux avantages, mais il n’est pas non plus exempt de quelques inconvénients. Avant de vous lancer à investir dans un PIAS, vous devez tous les connaître:

Avantages du PIAS

  • C’est un produit qui garantit le capital investi, oui, en échange d’un rendement modeste.
  • C’est un produit plus flexible que les autres produits d’épargne retraite en raison de sa liquidité, puisque l’argent peut être récupéré à tout moment.
  • Ils ont un grand avantage fiscal qui vous permet d’arrêter de payer jusqu’à 92 % d’impôts dans votre déclaration de revenus des particuliers. Bien sûr, pour cela, 5 ans doivent s’être écoulés depuis le début de l’investissement et celui-ci est racheté en argent comme revenu.
  • C’est un complément de demain pour augmenter les ressources économiques et ne pas dépendre uniquement et exclusivement de la retraite.

Inconvénients du PIAS

  • Si le capital est retiré avant l’heure fixée, seul un pourcentage de l’apport initial sera récupéré. C’est l’une des clauses les plus courantes pour l’encourager à être un investissement à long terme.
  • Ils ont une série de commissions d’entrée, de sortie, de gestion, de performance.
  • De nombreux assureurs incluent une clause qui prendra jusqu’à 75 jours pour retourner les dernières cotisations versées.

Caractéristiques du PIAS

  • Pas plus de 8 000 euros par an peuvent être cotisés et les cotisations ne peuvent excéder 240 000 euros.
  • Il offre la possibilité d’épargner dans plusieurs portefeuilles, en pouvant combiner les actifs en fonction du profil de risque et des besoins d’investissement de chaque client.
  • La prime peut être unique ou régulière et n’a aucune incidence fiscale. Tant que l’opération n’est pas amortie, les rendements générés ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu des personnes physiques.
  • Le sauvetage peut être total ou partiel et peut être effectué à tout moment. Les intérêts générés sont considérés comme des revenus du capital mobilier, soumis à la retenue à la source de l’impôt sur le revenu. De même, si le contrat existe depuis 10 ans ou plus, une rente viagère peut être constituée, ce qui présente d’importants avantages fiscaux.
  • Dans un PIAS garanti, un taux d’intérêt annuel fixe est proposé avec la garantie de l’assureur.
  • Le PIAS sert à réaliser une rente viagère garantie pour la retraite. Si la prestation est perçue sous forme de rente viagère, une partie des revenus est considérée comme un revenu de capitaux mobiliers et le taux de retenue d’acompte en vigueur à tout moment est appliqué. Il présente des avantages fiscaux puisque tous ses revenus sont exonérés d’impôt, tant qu’ils servent à percevoir une rente viagère après son rachat.
  • Les PIAS sont liquides à tout moment.
  • Le bénéfice du PIAS est exonéré s’il est détenu depuis au moins 5 ans et est perçu sous forme de rente viagère. Elle n’est pas imposée au moment de la constitution de la rente viagère, mais au moment où elle commence à être perçue. Ainsi, le PIAS peut être racheté, par exemple, à 50 ans sans payer d’impôts si une rente viagère est constituée à ce moment-là.
  • Parmi les inconvénients du PIAS figure le plafond de cotisation de 8 000 euros par an. De même, le total des primes versées ne pourra excéder 240 000 euros.

La rentabilité du PIAS

L’entité verse un rendement qui varie en fonction du risque que l’épargnant veut assumer dans ses investissements. En général, le marché fixe la rentabilité de ces produits, qui est revue périodiquement en fonction du contrat.

Il existe des sociétés spécialisées dans la création de produits sur mesure, on peut donc trouver certains PIAS qui se sont dédiés le moins possible à la partie assurance-vie et qui, dans leur partie patrimoniale, sont constitués de fonds très diversifiés. Ainsi, il est possible de trouver des PIAS garantis qui investiront normalement dans des obligations à revenu fixe, et d’autres plus dynamiques qui investiront dans un panier de fonds.

Fiscalité PIAS

C’est un produit d’épargne qui vous permet d’atteindre une rente viagère garantie dans le futur. Le rachat du PIAS, tant qu’il s’agit d’obtenir une rente viagère, voit tous ses rendements exonérés d’impôts et les années minimales qui doivent s’écouler depuis la première cotisation au PIAS pour pouvoir procéder à son rachat ont été réduites de 10 à 5.

S’agissant d’une rente viagère, le bénéficiaire du PIAS est exonéré d’impôts sur un pourcentage élevé desdits revenus, pouvant dans certains cas atteindre 92%.

Le PIAS a également un plafond annuel de 8 000 euros et la contribution totale maximale est de 240 000 euros.

Combien est taxé lorsqu’un PIAS commence à être collecté? Eh bien, cela dépend de l’âge qu’a l’assuré lorsqu’il commence sa collecte:

  • Moins de 40 ans: 40 %.
  • Entre 40 et 49 ans: 35 %.
  • Entre 50 et 59 ans: 28 %.
  • Entre 60 et 65 ans: 24 %.
  • Entre 66 et 69 ans: 20 %.
  • Plus de 70 ans: 8%

En cas d’imputation de l’argent en capital, soudainement, cet avantage fiscal disparaît et la même imposition sera appliquée qu’à un dépôt.

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