Aujourd’hui, avoir le meilleur régime de retraite est pratiquement obligatoire, tout comme la situation des retraites en Espagne.
L’avenir qui nous attend en ce sens n’est pas très porteur d’espoir et aujourd’hui personne ne nous promet que demain nous toucherons une pension de retraite comme nos aînés le font actuellement.
Pour cette raison, avoir un plan d’épargne est essentiel et c’est là qu’entre en jeu cette méthode d’épargne bien connue et plus précisément dont nous voulons vous parler, le régime de rente indexée à faibles commissions.
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- Mini: 3 000 €
- Commission: 0,62%
- Nombre de fonds: 2 à 9
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- Minimum: 1 000 €
- Commission: 0,65%
- Nombre de fonds: 13
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- Minimum: 150 €
- Commission: 0,45%
- Nombre de fonds: 7 à 9
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- Mini: 3 000 €
- Commission: 0,74%
- Nombre de fonds: 5 à 9
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Qu’est-ce qu’un régime de retraite?
La première chose qu’il faut savoir, si vous ne le savez pas encore, c’est de savoir de quoi il s’agit et à quoi sert ce type de plan.
Un régime de retraite est un plan d’épargne pour la retraite, de manière à ce que demain, à la fin de votre période de travail, vous disposiez d’une somme d’argent que vous pourrez utiliser et maintenir à votre niveau de vie actuel.
Pour favoriser ce type d’épargne, l’État avantage fiscalement ces régimes de telle sorte que vous puissiez déduire de votre déclaration annuelle de revenus le montant que vous cotisez à votre régime de retraite, dans la limite de 8 000 € par an (sauf au Pays Basque, soit 5 000 € avec son EPSV, ce qui revient au même).
Caractéristiques des régimes de retraite
Ce produit d’épargne, compte tenu de ses avantages fiscaux et de sa nature de produit de retraite, présente une série de caractéristiques qui le différencient des autres.
La première, comme nous l’avons déjà mentionné, est la déduction fiscale dans la déclaration annuelle des cotisations versées.
La deuxième caractéristique la plus frappante dont il faut tenir compte est que l’argent cotisé ne peut être remboursé avant qu’au moins 10 ans se soient écoulés depuis la première cotisation versée à ce régime.
En principe, le terme pour récupérer l’investissement était jusqu’à la retraite, mais il y a quelques années, en raison de la situation économique et du besoin de nombreuses personnes, le gouvernement a changé le terme à 10 ans.
Par conséquent, vous devez tenir compte du fait que l’argent que vous allez cotiser à votre régime de retraite n’est pas de l’argent dont vous aurez besoin pendant une courte période.
Qu’est-ce qu’un régime de retraite indexé?
Maintenant que vous savez plus en profondeur ce qu’est un régime «normal», passons à ce qu’est un régime de rente indexée, sans aucun doute ceux que nous aimons le plus et maintenant nous allons vous dire pourquoi.
Un régime de retraite indexé est exactement le même qu’un régime normal, sauf qu’il diffère en ce qu’il investit principalement dans des fonds indiciels et des FNB à faible coût, de sorte que les commissions à payer pour ledit régime sont très faibles, bien inférieures à ce que nous ont l’habitude de payer
Nous devons garder à l’esprit que la commission que nous versons à notre banque ou à notre gestionnaire pour la gestion de notre régime déterminera directement la performance que nous aurons réalisée avec notre régime de retraite à la retraite.
Les intérêts composés jouent ici un rôle très important et chaque euro supplémentaire que nous versons en commissions se reflétera dans la performance de notre plan de manière très considérable après quelques années.
Ce n’est qu’avec la différence de commissions qui existe entre avoir un fonds géré ou un fonds automatisé (comme les fonds indexés ont tendance à l’être puisqu’ils ne nécessitent pas de révision constante), les chances d’avoir un rendement plus élevé au fil du temps montent en flèche.
En plus de ces avantages, les fonds indiciels se sont révélés beaucoup plus efficaces et rentables que les fonds gérés à travers l’histoire. Comme vous pouvez le voir sur notre couverture, 95% des fonds gérés par les grands gérants et les banques ne sont pas capables de battre leur propre indice de référence en fin d’année. C’est-à-dire que si vous aviez investi dans un fonds indiciel de cet indice, dans 95% des cas vous auriez obtenu un rendement supérieur à celui de votre fonds d’investissement et en plus sans payer de frais de gestion… Cela fait réfléchir, droit?
Avantages et inconvénients d’un régime de retraite à fonds indiciel
Pour résumer plus rapidement, nous aurions ceci:
Principaux avantages
- Commissions très faibles
- Une plus grande diversification des investissements
- Plus haut rendement historique
- Avantages fiscaux
Principaux inconvénients (valable pour indexé et normal)
- 10 ans pour racheter votre argent
- Paiement de l’impôt sur le revenu lors du sauvetage de l’argent en une fois (mieux vaut le faire petit à petit)
Où embaucher les meilleurs régimes de retraite indexés en Espagne?
En Espagne, grâce à l’arrivée de Robo Advisors, il est très simple et peu coûteux de contracter un plan de pension indexé.
Ils sont encore inconnus de beaucoup de gens, mais la vérité est que la croissance qu’ils connaissent dans notre pays en raison de leur apparition est spectaculaire. Grâce à leurs faibles commissions et aux rendements qu’ils obtiennent, de plus en plus de gens leur font confiance pour leur régime de retraite.
Qu’est-ce qu’un conseiller robot? Il s’agit simplement d’un gestionnaire automatisé qui, sur la base des réponses obtenues à un questionnaire qu’il vous remet avant l’ouverture de votre compte, vous attribue un portefeuille d’investissement principalement en fonds indiciels et ETF. En fonction de vos réponses, un portefeuille plus agressif ou plus conservateur vous sera attribué.
Si vous ne savez pas lequel choisir, nous avons ici une comparaison des conseillers robots en Espagne que vous pouvez consulter. Dans tous les cas, si votre objectif est de l’utiliser pour contracter votre régime de retraite, nous vous recommandons ce qui suit:
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Finitions
En seulement 2 ans, il a obtenu le soutien de plus de 6 000 investisseurs, étant le conseiller-robot à la croissance la plus rapide en Espagne.
Les portefeuilles de Finizens sont divisés en 5 profils différents pour couvrir les besoins de chaque type de client. Pour vous attribuer l’un ou l’autre moins agressif, ils s’appuient sur les résultats obtenus par un questionnaire préalable à l’ouverture du compte.
Dans tous les cas, même si on vous attribue un certain portefeuille, vous pouvez toujours le changer pour un portefeuille plus agressif ou conservateur si vous pensez que celui qui vous est attribué ne correspond pas à ce que vous souhaitez.
La principale différence entre Finizens et Indexa est que Finizens, en plus d’investir dans des fonds indiciels et des ETF, investit également dans l’immobilier et l’or, offrant ainsi plus de diversification et moins de risques dans leurs plans.
De plus, les plans Finizens se classent déjà dans les premières positions en Espagne en termes de rentabilité, pour tous les profils de risque.
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Indice des capitaux
En un peu plus de 2 ans, ils ont réussi à obtenir plus de 190 millions d’euros pour faire confiance à leurs investisseurs, en croissance de plus de 5 millions €/mois.
Aujourd’hui, nous pouvons choisir entre ces deux options
- Indexa More Profitability Shares (revenu variable)
- Indexa More Yield Bonds (revenu fixe)
Le choix de l’une ou l’autre option dépendra du type d’investisseur que vous êtes et de vos objectifs. Et si vous deviez choisir l’une ou l’autre option est un portefeuille entre 1 et 10, qui sont les niveaux d’investissement dans lesquels Indexa divise ses options.
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moninvestisseur
MonInvestisseur est une autre des meilleures options pour ouvrir un régime de retraite indexé et le maintenir pendant de nombreuses années. Ses commissions sont très faibles et elle propose aujourd’hui 2 formules indexées pour investir de manière diversifiée sur les marchés boursiers du monde entier ou des Etats-Unis, selon votre choix.
Ces deux options sont:
- Myinvestor Indexé S&P500, PP
- Indice mondial Myinvestor, PP
En revanche, si vous souhaitez un autre type de régime de retraite, vous pouvez choisir parmi un grand nombre d’options d’autres entités que Myinvestor commercialise directement.
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Finanbest
Un autre conseiller robot essayant de gagner du terrain dans ce secteur est Finanbest. On est encore loin de Finizens ou d’Indexa Capital mais c’est une autre des options qui existent pour avoir un plan d’épargne pour l’avenir.
Finanbest dispose de 2 portefeuilles d’investissement dans cette modalité et la manière d’attribuer l’un d’eux est similaire à celle mentionnée ci-dessus, via un questionnaire précédent.
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Partenaires CNP
CNP Partners entre dans le secteur grâce à l’ alliance établie entre CNP Partners et Morningstar, un site d’information financière bien connu.
Ce n’est pas bien connu dans notre pays mais c’est une autre des options qui existent.
CNP Partners propose 3 profils d’investisseurs: Dynamique, Modéré et Conservateur. Comme toujours, choisir entre l’un ou l’autre dépendra de vos objectifs de rentabilité et du risque que vous êtes prêt à prendre.
En tout cas, dire qu’ici la gestion n’est pas totalement passive mais il y a aussi une gestion active, ce qui rend la commission finale supérieure à celle de ses concurrents.
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